Warunki kredytowania w bankach
Banki pozwalają na zaciąganie kredytów różnego rodzaju klientom, którzy spełniają określone warunki. Mogą zaproponować kredyty celowe, jak kredyt mieszkaniowy, samochodowy czy inwestycyjny, dla klientów prywatnych lub przedsiębiorców, ale i zobowiązania, z których pieniądze możesz zadysponować tak, jak jest Ci wygodniej. Wśród produktów bez określonego celu wydatkowania środków znajdują się kredyty i pożyczki gotówkowe, karta kredytowa czy limit w rachunku bieżącym.
Istnieje kilka ważnych warunków, których spełnienie pozwala na uzyskanie pozytywnej decyzji banku. Proces kredytowy jest uruchamiany na Twój wniosek, który powinieneś złożyć na formularzu danej instytucji – obecnie coraz częściej jest to wniosek online o kredyt, choć nadal placówki bankowe pozwalają na skuteczne wnioskowanie na miejscu o produkt wybranego rodzaju. Do takiego pisma dołączasz odpowiednie załączniki, na podstawie których bank będzie szacował Twoją zdolność kredytową. Sprawdzona zostanie też historia kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co jest wymagane we wszystkich bankach z uwagi na wytyczne zawarte w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Bank przy wyliczaniu Twojej zdolności kredytowej bierze pod uwagę bieżące wydatki z tytułu utrzymania siebie i rodziny, ale przede wszystkim wysokość rat spłacanych kredytów oraz pożyczek. Jeśli Twoje dochody są wystarczająco duże, uzyskiwane ze stabilnych źródeł akceptowalnych przez kredytodawcę, istnieje wysokie prawdopodobieństwo przyznania zobowiązania. Na podobnych zasadach jest udzielany kredyt konsolidacyjny, zaliczany do produktów celowych.
Czemu służy konsolidacja kredytów?
Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem bankowym udzielanym na wniosek klienta. Jego celem jest połączenie ze sobą i jednorazowa spłata wszystkich lub tylko części zaciągniętych przez Ciebie uprzednio kredytów lub pożyczek. Dzięki konsolidacji możesz zamienić m.in. chwilówki pozabankowe, o ile bank godzi się na ich konsolidację, na tańszy kredyt z niższą ratą miesięczną. Tryb spłaty jednorazowy w przypadku pożyczek jest zamieniany na spłatę ratalną, co również wpływa korzystnie na Twoją indywidualną zdolność.
Oferta kredytów konsolidacyjnych nie jest mocno rozbudowana, ale także w tym przypadku można wyróżnić gotówkowe kredyty konsolidacyjne oraz kredyty konsolidacyjne hipoteczne. Te ostatnie pozwalają na połączenie ze sobą i jednorazową spłatę zobowiązań mieszkaniowych. Wymagają ustanowienia zabezpieczenia w postaci hipoteki wpisanej na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Kredyty konsolidacyjne łączą ze sobą różne zobowiązania, przez co są one spłacane w jednorazowym trybie. Bank sam reguluje takie płatności na podstawie umów zgłoszonych wraz z wnioskiem lub zaświadczeń o wysokości długu pozostałego do spłaty.
Nie możesz jednocześnie postrzegać zobowiązania tego rodzaju jako kredytu oddłużeniowego. Mocno przeterminowane zobowiązania nie mogą być konsolidowane, ponieważ w takim przypadku klient najpewniej ma już negatywną historię kredytowania w BIK i zbyt niską zdolność. Dlatego żaden bank nie przychyli się do wniosku o udzielenie nowego kredytu w takiej sytuacji. Natomiast opóźnienia w spłacie nieprzekraczające 60 dni przy spłacie innych zobowiązań wcale nie muszą przekreślać Twoich szans na kredyt konsolidacyjny, który może Cię uwolnić od kłopotliwych produktów finansowych.
Jakie korzyści odniesiesz przy konsolidacji kredytów?
Dzięki konsolidacji kredytów możesz pozbyć się takich zobowiązań, które wcześniej zaciągnąłeś, a teraz być może widzisz, że warunki ich spłaty nie są takie korzystne, jak uprzednio się wydawało. Jeśli dotychczasowy bank nie jest skłonny do renegocjowania warunków kredytu, to połącz go z innym zobowiązaniem (w ramach konsolidacji spłacane mogą być co najmniej dwa kredyty lub dwie pożyczki). Wtedy będziesz mógł np. obniżyć wysokość spłacanej co miesiąc raty w związku z możliwością wydłużenia okresu spłaty kredytu.
Produkt ten ma wiele zalet, a możliwość spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek nie jest jedyną z nich. Atutem jest też możliwość wydłużenia okresu spłaty. W efekcie suma wcześniej uiszczanych rat będzie najprawdopodobniej wyższa od wysokości nowej raty spłacanej miesięcznie. Jeśli Twoja zdolność kredytowa na to pozwoli, bank może Ci udzielić do kredytu konsolidacyjnego dodatkowej pożyczki gotówkowej, którą spożytkujesz na dowolne cele.